적금 이자가 실제와 틀리다면!! 알고 갑시다.(예금/적금 이자계산방법,세금이해, 비과세)

---

소소한 은행 적금으로 비상금으로 활용하는 경우가 많다. 이율을 보면 연 4% ~ 5%로 하면서 큰 이득은 아니지만 그래도 눈에 들어오는 적금들이 가끔 있다. 그래서 상품 가입을 하고, 차곡차곡 종잣돈을 만들어 필요한 지출이나 예금 갈아타기 등을 할 수 있다는 즐거움이 있었다. 그런데, 실제 모은 돈과 우리가 생각하는 이자와 상이한 경우를 발견하였다. 그래서 찾아보니 연이자의 함정이 있었다는 것을 알 수 있었다. 나만 몰랐나 했는데, 이자 지불의 계산이 실제와 다름을 알게 되어 정리하여 놓으면 좋을 것 같아 정리하여 보았다.

---

<예금,적금이자 계산방법 알아보기>

 1. 예금과 적금  비교

<계산기, 이미지 생성 출처:GPT>

 1) 예금과 적금의 간단 정의

예금과 적금의 차이는 목돈을 활용하는 것과 목돈을 모으는 것의 차이라고 볼수 있다. 

 만기시에 이자를 받는 목적은 동일하는 돈을 넣는 방식이 틀리다고 할 수 있다. 

 적금은 일정 기간동에 정기적으로 불입액에 맞추어 넣는다면,

예금은 모아놓은 돈을 일정기간동아 은행에 예치하고 이자를 받는 방식이라고 할 수 있다. 

 

적금은 목독을 만들기
예금은 목독을 굴리기(활용)

300x250

 

 

2) 예금과 적금의 이자 비교 

 

  예를 들어, 연이자 4%의 9,600,000을 모으거나 예치한다고 생각하면

  다음과 같이 이자가 발생한다고 볼 수 있다. 

  예금이자와 적금이자의 이율이 동일하다면 이자도 동일하지 않을까 

 

 결론은 동일하지 않다는 것이다. (본인은 몰랐다) 

구분	불입액(원)	입금횟수	이자(세전)
예금	9,600,000	1회	384,000원
적금	800,000	12회(9,600,000)	208,000원

세전 이자를 보면 금리가 동일할시 

동일 금리의 예금과 적금의 실제 이자 수익의 차이는 54% 정도
이자 수익의 차이가 있음을 알수 있다. 
따라서 4%의 적금이라면 그 절반 정도인 2.16% 실제 이자라고 이해하면 될 것 같다. 

 

 

 3) 예금과 적금의 이자 계산 방식  

 

 예금이나 적금 모두 간단히 정리하면  불입액의 예치기간 만큼 이자를 지급하는 방식이다. 

 

예금 이자도 공시된 최대 이자이고, 개월수가 따라 이자 지급액이
차이가 발생할 수 있다.   

9,600,000원에 대한 예금이자의 경우 3개월, 6개월, 12개월

예금 계산식	개월수 이자 계산
예치금액 X 연이율 X (예치기간 / 12개월)	[3개월] 9,600,000원 X 4% X (3개월/12연간)              3개월 이자 96,000원 세전
	[6개월] 9,600,000원 X 4% X(6개월/12연간)             6개월 이자 192,000원 세전
	[12개월] 9,600,000원 X 4% X (12개월/12연간)            12개월 이자 384,000원 세전

 

적금의 이자도 불입액의 예치(입금)기간 만큼 이자 계산
따라서, 예치기간(회차별) 이자가 감소한다.
 

적금의 종류에는 정기 적금과 자유 적금이 흔하다.  

정기 적금은 일정액을 불입한다면, 자유 적금은 자유롭게 불입하는 방식이라고 할 수 있다. 

이 또한 이자 지급 방식이 틀리다. 

 

정기적금은 월(연간) 횟수 계산
자유적금은 일(연간) 횟수로 계산 

300x250

계산방식은 다음과 같다. 

월단위가 아닌 자유 적금은 자유롭게 입금하므로 일단위 계산한다고 보면 된다. 

구분	계산방식
정기 적금(월단위)	- 월입금액 X 연이자 X (납입회차/12개월)     1회차가 제일 예치기간 길므로 12회차로 지정연이자를   받고, 역순으로 감소 예) 1회차 800,000원 X 4% X (12회차/12개월)        1회차는 4%이자 계산 (32,000원)       2회차 800,000원 X 4% X (11회차/12개월)       2회차는 3.6%이자 계산 (28,800원)       (회차별 계산을 계속하면)      12회차 800,000원 X 4% X (1회차/12개월)      12회차  0.0033% 이자 계산 (2,667원)
자유 적금(일단위)	-입금액 X (연이자/365) X 예치기간  1회차가 예치기간만큼

 

정기적금을 예를 들어 표로 만들어 보면 아래와 같이 이해 할 수 있다. 

납입회차	납입액	연이자	예치기간(역순)	계산이자	이자금액
1회차	800,000	4%	12	4.00%	32,000
2회차	800,000		11	3.67%	29,333
3회차	800,000		10	3.33%	26,667
4회차	800,000		9	3.00%	24,000
5회차	800,000		8	2.67%	21,333
6회차	800,000		7	2.33%	18,667
7회차	800,000		6	2.00%	16,000
8회차	800,000		5	1.67%	13,333
9회차	800,000		4	1.33%	10,667
10회차	800,000		3	1.00%	8,000
11회차	800,000		2	0.67%	5,333
12회차	800,000		1	0.33%	2,667
이자계산					208,000

 자유적금 또한 연이자에  예치기간을 곱하여 이자 계산이 가능하며, 납입 회차별로 이자는 감소한다고 할수 있다. 

자유 적금 계산 예시

◈ 1회차  800,000원 입금 (1월 1일)      800,000원 X (4%/365일) X 365일(예치기간)   회차 이자 : 32,000원 ◈ 2회차 500,000원 입금 (1월 31일)       500,000원  X (4%/365일) X 334일(예치기간)  회차 이자 : 18,301원

 

원금 또는 불입액에 연이자를 12개월(또는 365일)로 나누고
예치기간을 곱하면 실제 
이자라고 할수 있다. 

 4) 예금과 적금의 세금  

  예금과 적금의 세금은 일반적으로 이자금액의 15.4%이며, 일반과세 14%와 지방소득세 1.4%를 합한 세금이다.

  비과세 예금(적금)은 면제되거나 일반과세를 뺀 1.4%의 지방세만 적용되는 예금이라고 할수 있다. 

 예를 들어 앞서 산정한 9,600,000원의 예금 이자 384,000원을 일반 과세와 저율과세로 계산하면

구분	이자에 대한 부과 세금	실제 이자액(이자-세금)
일반과세(15.4%)	59,136원	324,864원
저율 과세 (1.4%) ※ 비과세종합저축 0% 상호금융사 한함.	5,376원	378,624원(1.4%시)

 

이자와 더불어 세금 또한 꼼꼼히 따져 보아야 할 것이다. 
가능하다면 비과세 금융상품도 비교할만하다.
15%와 1%의 세금의 차이는 엄청난 것 같다.

비과세(저율과세) 예금, 적금의 금융상품은 다음과 같다. 

비과세종합저축  -전면 면제	상호금융사 - 지방세 1.4%
만 65세 이상의 거주자, 장애인, 독립유공자, 국가유공자, 고엽제 후유증 환자, 5·18 민주화운동 부상자, 국민기초생활보장법 수급자 등이 가입할 수 있습니다. 1인당 원금 기준 5,000만원까지 가입할 수 있으며, 전 금융기관에 중복 가입이 가능	단위농협, 새마을금고, 신협, 축협, 산림조합 등 상호금융사의 회원이 되면 조합원으로서 예탁금 상품에 가입할 수 있습니다. 1인당 최대 3,000만원 저율의 세금 상품 혜택

▶ 상호금융사의 협동조합등에 거주지 또는 직장 소재지에 출자금 통장을 만들고, 출자금을 납입하면 가입이 가능하며 출자금은 1구좌당 1만원 ~ 10만원으로 최대 2천만원까지 납부가 가능하고, 배당금을 비과세로 지급이며, 저율(1.4%)의 금융상품 가입 가능 (출자금 통장은 예금자 보호, 입출이 자유롭지 않으며, 상호금융사의 재정 건전성 등을 보고 가입) 

단, 비조합원도 금융상품은 가입이 가능하나 저율의 비과세 혜택이 받을 수 없다는 점만 있다. (조합원이 아니기에) 

 

상호금융사의 조합가입을 통해 배당수익과 저율의 예금상품에 
가입 혜택이 있으나 단위 지점 또는 조합의 재정 건전성등을
보고 가입하고 혜택을 받아야 한다. 

▼ 우리은행에서 제공하는 이자 계산기를 활용하면 쉽게 이자 계산이 가능하여 링크 참조 ▼

금융계산기>예금만기액 - 우리은행

 

마치며 

적은 금액이지만 적금과 예금을 수시로 가입하여, 정기적으로 활용하고 있다. 연 이자 몇%라고 있어서 현혹되어 가입한 것 같다. 들어오는 이자수익에는 여러 변수가 있는 것을 알게 되었고. 꼼꼼히 알아가면서 금융 생활을 해야 할 것 같다. 다만 예금이든 적금이든 그것을 완수했을 때의 뿌듯함이 이자보다 더 크다고 생각한다. 때가 되어 잘 쓰일 수 있는 돈이야 말로 우리에게 행복을 주는 것이 아닌가 생각된다. 

 

소소한 저축 습관 우리은행 N일 적금(저축결과, 상품 정보, 가입방법 ,최고금리,우리WON뱅킹)

 

대출이자 계산-상환방식 비교(만기,원리금균등,원금균등,체증식,체감식, 대출, 예금, 적금 상품