대출이자 계산-상환방식 비교(만기,원리금균등,원금균등,체증식,체감식, 대출, 예금, 적금 상품 비교하기)

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우리는 경제 활동을 통해 본인에게 맞는 생활을 하고 있다. 연령에 따른 경제 활동, 직업, 사업 규모, 투자 형태 등등에 따라  다양한 계층과 경제 구조속에서 경제 활동을 하고 있다. 자본주의 사회 속에서 경제 활동을 통해 생활 기반을 다지고, 이를 통해 본인, 가족 또는 사업과 관련하여 자산 증식과 확장을 하게 된다. 경제 활동의 여건에 따라 한정된 자원으로는 이를 뒷받침할 수 없기에  타인의 자본을 빌리는 경우가 발생한다. 빌려주는 입장에서는 그에 상응하는 이익(이자)이 있어야 하고 상환에 대한 의무를 지어 주게 된다. 대출은 필요한 자금을 융통하여 더 경제적 자산 증식이나 사업 확장에 도움도 되지만 경제적 활동에 제약을 줄 수 있는 양면성이 있다. 대출 계획도 본인의 수준에 맞게 잘 수립해야 추가적인 경제적 어려움이 없는 것 같다. 급하게 대출받고 매달 납부를 하지만 본인 수준에 맞고, 얼마큼의 이득이 있는지 잊고 살게 된다. 이럴 때 본인의 대출 점검하는 것도 좋을 것이다. 그래서 대출이자 계산기을 점검하는 것도 좋을 것이다.

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<대출이자 계산

1. 대출금의 이자 및 상환 방식

 1) 대출이자 상황방식별 특징

구분	내용
만기일시상환	- 대출 원금은 만기일에 한 번에 갚는 방식 - 이자는 매월 또는 정기적으로 갚는 방식 - 대출 기간 동안 원금을 갚지 않아도 되므로 초기 상환 부담이 적음. - 만기일에 원금을 한 번에 갚아야 하므로 이 때 부담이 크며,  - - 총 이자가 가장 많음
원금균등분할상환	- 대출 원금을 균등하게 나누어 매월 상환방식 - 이자는 매월 남아있는 대출 금액에 대해 계산 상환 - 총 이자가 가장 적음 - 첫 회차부터 납부할 상환금이 커 이 때 부담이 큼
원리금균등분할상환	- 출금과 이자를 합한 금액을 매월 동일한 금액으로 상환방식 - 방식은 회차별 상환금이 동일해 자금 관리가 용이 - 처음부터 끝까지 큰 금액을 상환해야 함
거치후 원리금균등분할상환	- 대출금을 일정 기간 거치후 그 후에 원리금균등분할상환 - 초기 부담이 적음 - 거치기간이 늘어날수록 이자가 늘어남

 

2. 대출 상황 방식별 비교

 1)  대출금 1억  5년간 운영시 비교

• 월납입금(이자+원금)과 총이자 계산 (금리 5% 기준) 및 거치식은 3년으로 봄
• 만기일시상환> 거치후원리금균등상환>원리금균등상환>원금균등상환 순으로 이자 비율이 높음
• 통상 원금균등상환과 원리금균등상환을 통상 많이 운영하는 것 같고, 초기 월납입금 수준에 따라 2가지 중 선택하는 경우가 많다. 

<상환방식 비교>

 

2) 상환 방식별 상환 흐름 알아 보기

• 5년의 기간이 길어 금액과 기간을 1년으로 축소하여 비교하여 보았다. 
• 금액과 기간에 따라 이자부담이 커질 수 있고, 조금씩 갚아 가는 방식이 일시상환보다 50% 이자부담을 덜 수 있는 것을 알 수 있다. 

(1) 원금일시상환식

상환방법	대출원금(원)	대출기간	거치기간	대출이율	월평균이자(원)	총 이자액(원)	원금 및 총이자액 합계(원)
원금만기일시상환	10,000,000	12개월	0개월	5.00%	41,673	500,071	10,500,071

회차	상환금(원)	납입원금(원)	이자(원)	납입원금누계(원)	잔금(원)
1	42,428	0	42,428	-	10,000,000
2	42,349	0	42,349	-	10,000,000
3	39,617	0	39,617	-	10,000,000
4	42,349	0	42,349	-	10,000,000
5	40,983	0	40,983	-	10,000,000
6	42,349	0	42,349	-	10,000,000
7	40,983	0	40,983	-	10,000,000
8	42,349	0	42,349	-	10,000,000
9	42,349	0	42,349	-	10,000,000
10	40,983	0	40,983	-	10,000,000
11	42,349	0	42,349	-	10,000,000
12	10,040,983	10,000,000	40,983	10,000,000	10,000,000

(2) 원금균등상환식 

상환방법	대출원금(원)	대출기간	거치기간	대출이율	월납입원금(원)	총 이자액(원)	원금 및 총이자액 합계(원)
원금균등상환	10,000,000	12개월	0개월	5.00%	833,333	271,019	10,271,019

회차	상환금(원)	납입원금(원)	이자(원)	납입원금누계(원)	잔금(원)
1	875,765	833,337	42,428	833,337	9,166,663
2	872,153	833,333	38,820	1,666,670	8,333,330
3	866,347	833,333	33,014	2,500,003	7,499,997
4	865,095	833,333	31,762	3,333,336	6,666,664
5	860,655	833,333	27,322	4,166,669	5,833,331
6	858,036	833,333	24,703	5,000,002	4,999,998
7	853,824	833,333	20,491	5,833,335	4,166,665
8	850,978	833,333	17,645	6,666,668	3,333,332
9	847,449	833,333	14,116	7,500,001	2,499,999
10	843,578	833,333	10,245	8,333,334	1,666,666
11	840,391	833,333	7,058	9,166,667	833,333
12	836,748	833,333	3,415	10,000,000	0

(3) 원리금균등상환식

상환방법	대출원금(원)	대출기간	거치기간	대출이율	월상환금 (원금+이자)(원)	총 이자액(원)	원금 및 총이자액 합계(원)
원리금균등상환	10,000,000	12개월	0개월	5.00%	856,074	272,893	10,272,893

회차	상환금(원)	납입원금(원)	이자(원)	납입원금누계(원)	잔금(원)
1	856,074	814,408	41,666	814,408	9,185,592
2	856,074	817,801	38,273	1,632,209	8,367,791
3	856,074	821,209	34,865	2,453,418	7,546,582
4	856,074	824,630	31,444	3,278,048	6,721,952
5	856,074	828,066	28,008	4,106,114	5,893,886
6	856,074	831,517	24,557	4,937,631	5,062,369
7	856,074	834,981	21,093	5,772,612	4,227,388
8	856,074	838,460	17,614	6,611,072	3,388,928
9	856,074	841,954	14,120	7,453,026	2,546,974
10	856,074	845,462	10,612	8,298,488	1,701,512
11	856,074	848,985	7,089	9,147,473	852,527
12	856,079	852,527	3,552	10,000,000	0

(4) 거치 후 원리금균등상환식 

상환방법	대출원금(원)	대출기간	거치기간	대출이율	월상환금 (원금+이자)(원)	총 이자액(원)	원금 및 총이자액 합계(원)
거치후 원리금균등상환	10,000,000	12개월	3개월	5.00%	1,148,275	334,482	10,334,482

회차	상환금(원)	납입원금(원)	이자(원)	납입원금누계(원)	잔금(원)
1	41,666	0	41,666	-	10,000,000
2	41,666	0	41,666	-	10,000,000
3	41,666	0	41,666	-	10,000,000
4	1,134,387	1,092,721	41,666	1,092,721	8,907,279
5	1,134,387	1,097,274	37,113	2,189,995	7,810,005
6	1,134,387	1,101,846	32,541	3,291,841	6,708,159
7	1,134,387	1,106,437	27,950	4,398,278	5,601,722
8	1,134,387	1,111,047	23,340	5,509,325	4,490,675
9	1,134,387	1,115,676	18,711	6,625,001	3,374,999
10	1,134,387	1,120,325	14,062	7,745,326	2,254,674
11	1,134,387	1,124,993	9,394	8,870,319	1,129,681
12	1,134,388	1,129,681	4,707	10,000,000	0

3) 기타 체증식, 체감식 원리금 상환방식 (원금을 일정하게 균등하지 않고, 대출기간만큼 나누어 증, 감하는 방식임)

• 10년 ~ 50년 등 장기 대출 시 특히 보금자리론에서 사용하는 방식이다. 
• 체증식 원리금상환은 매월 상환하는 원리금이 점차 증가하는 방식. 초기에는 이자를 중심으로 상환하고, 후반에는 원금을 중심으로 상환합니다. 초기 상환 부담이 적지만, 총이자가 높음.
• 체감식 원리금상환은 매월 상환하는 원리금이 점차 감소하는 방식입니다. 초기에는 원금을 중심으로 상환하고, 후반에는 이자를 중심으로 상환합니다. 초기 상환 부담이 크지만, 총이자가 적음.

▶ 대출금 1억 원, 대출 기간 10년, 대출 금리 5%로 가정 시

•  체감식이 초기상환부담이 있지만 총이자면에서 적게 발생
•  장기 대출의 경우 체증식 방식을 사용하는 측면이 있다. 화폐가치측면에서 1억이라는 금액은 10년 후 떨어진다고 생각하면 이자측면에서 불리하지만 화폐가치측면에서는 유리한 측면이 있다.  

상환 방식	총 이자	1회차 상환금	120회차 상환금
체증식원리금상환	34,583,333	416,667	1,604,167
체감식원리금상환	25,000,000	1,250,000	833,333

<체증식 상환방식>

▼ 금융계산기> 원금만기/원금균등/원리금균등상환▼ 대출금에 대한 이자 계산을 직접 해보는 것도 좋겠다. 

금융계산기>원금만기/원금균등/원리금균등상환 - 우리은행

 

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2. 대출 이자 절감 방법

• 대출 원금 일부 중도상환하여 남은 원금과 이자를 줄이기 ☞ 중도상환 수수료가 있을 수 있으므로, 수수료와 이자의 차이를 비교하여 결정
• 대출 금리가 낮은 다른 대출 상품으로 갈아타기 ☞  대환대출이라고도 하며, 기존의 대출 상품보다 저금리의 정부지원 서민대출이나 은행의 우대금리 상품 등을 이용
• 대출 금리를 인하할 수 있는 요건을 충족 시 금융사 요구 ☞ 신용점수를 높이거나, 은행과의 거래관계를 강화하거나, 금리인하요구권을 활용
• 대출 기간과 상환 방식을 신중하게 결정 ☞ 대출 기간이 길수록 총이자가 많아지므로, 가능한 짧게 설정하는 것이 좋고. 상환 방식은 원금균등분할상환이 원리금균등분할상환보다 총 이자가 적다는 것을 알 수 있듯이 대환별 비교하여 본인의 현 수준과 자금 운영 계획에 의해 결정

 (1) 금리인하 요구권 

• 대출거래 약정 당시와 비교하여 신용상태의 개선 등 일정한 요건에 해당하는 고객이 은행이 정하는 아래 절차에 따라 금리인하를 요구할 수 있는 제도  
• 대상 :  은행이 고객의 신용상태에 따라 대출금리를 산출한 가계여신 또는 기업여신
  (단, 정책자금대출, 집단대출 등 신용상태가 금리에 영향을 미치지 않는 상품은 금리인하 요구 대상에서 제외)
• 금리인하 요구 조건 

구분	개인	기업
조건	① 소득·재산 증가 :  - 소득 증가(취업,승진 등)나, 재산 증가 (자산 증가, 부채 감소)등 개인의 재무상태가 개선된 것으로 판단되는 경우    ② 신용도 상승 :  - 신용평가회사의 개인신용평점이 상승한 경우 ③ 기 타 :  - 당행 수신거래 증가    (급여이체 실적, 총수신 평잔 등)  - 상기사항 이외에 기타 차주가 신용상태 개선으로 판단하는 사항	① 재무상태 개선 :  - 이익 증가, 부채 감소 등 재무상태의 개선이 확인되는 경우 ② 신용도 상승 :  - 회사채(개인사업자는 개인신용평점)등급 상승, 추가담보 제공, 특허권을 취득한 경우 등 신용도가 상승하였다고 판단되는 경우 ③ 기타 :  - 상기사항 이외에 기타 차주가 신용상태 개선으로 판단하는 사항

• 금리인하요구 방법 : 영업점 방문 또는 인터넷 뱅킹
• 인터넷 뱅킹 경로 :  신청경로 : 로그인 → 전체메뉴 → 금융거래 → 대출 → 금리인하요구권 신청 
  신청절차 : 대상조회 및 신청 → 고객정보 확인 및 변경 → 신청요건 선택(소득자산증가-취업, 승진, 부채감소, 신용도상승-신용평가사 신용, 기타-급여/총 수신잔액증가등 해당 사항체크) → 조회동의 및 본인확인 → 스크래핑 → 신청결과확인 → 약정 → 실행
• 필요서류 :  ① 가계여신 :  재직증명서(직장/직위 변동 시) / 원천징수영수증/소득금액증명원(연소득변경 시)  등
                    ② 기업여신 :  재무제표, 부가가치세과세표준증명원 등

▶ 정확하게 확인을 위해 고객센터나 현장 방문을 통해 상담을 받는 것이 좋을 것 같다. 인터넷 뱅킹의 경우 건강보험공단/국세청 개인정보 동의 후 이를 기초로 하여 검토되므로, 기타 증빙의 경우 상담을 통해 최종 금리 인하요구를 하는 것이 좋겠다. 

▼ 은행뱅킹에서 금리인하요구를 신청해 보았다. 신용대출이 최저금리라고 인하가 불가 결과가 나왔다. 

<인터넷 뱅킹-금리인하요구권 신청>

 

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(2) 은행연합회 대출금리 비교하기

•  2023년 7월부터는 매월 대출/예, 적금 금리를 비교할 수 있도록 하고 있다.
•  19개 시중은행의 대출 금리(신용, 담보, 마이너스, 전세, 가계)를 신용등급에 따른 대출금리 확인 가능
•  더불어 시중은행의 예, 적금 관련 상품의 금리 또한 확인이 가능하다.   
•  은행연합회-소비자포털의  "금리/수수료 비교공시" ▶ 대출비교 /적금예금비교 항목  (하단 링크 활용) 

<은행연합회-소비자포털>

<은행연합회-소비자포털>

<은행연합회-소비자 포털>

 

▼ 대출 금리 비교 바로가기 ▼

전국은행연합회 소비자포털

 

▼ 예금/적금 금리 비교 바로가기 ▼

전국은행연합회 소비자포털

 

마치며 

 본인도 은행에서 하라는 데로 대출을 진행하는 경우가 많았다. 대출 상환 방식정도는 머릿속에 있어야 요구할 때는 요구할 수 있지 않을까 생각된다. 더불어 대출금과 기간, 금리를 보고, 본인의 자금 활용 계획과 상환 계획도 꼼꼼히 확인하여 대출금 상환에 지장이 없도록 해야 하지 않을까 생각이 든다. 대출은 안 받는 것이 좋을 수도 있지만, 자산 증식의 시드 머니가 될 수 있어 순기능도 있다고 생각이 된다. 철저한 금융 자산 관리를 통해 모두가 부자가 되기를 바란다.